商业健康险，咋投更“健康”？

　　张芳曼制图

　　近日，财政部、国家税务总局、保监会联合发布了《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》，未来居民投保商业健康保险，可以享受一定限额的税收优惠。

　　什么是商业健康保险？税收优惠政策能撬动居民投保商业健康保险的积极性吗？人们对现有的保险产品还有哪些不满意？把政策利好转化为市场蛋糕，保险业还需要做出怎样的努力？本报记者试着为您作出解答。

　　——编 者

　　哪些风险能保障？

　　补偿医疗费用、控制医疗风险、延长健康产业链，商业健康保险是一个“大家族”

　　“光知道有重大疾病保险、医疗保险，啥是‘健康保险’？”听说国家对投保健康险有减税政策，北京某高校教师宋云连忙到网上查了相关知识，“单位给上了补充医疗保险，我自己投保了重大疾病保险、分红险，孩子有学平险，家人每次坐飞机都投保意外险……够多了吧，本来还觉得自己算是有保险观念的现代人呢，可如果不是关注减税这条新闻，还真不知道有‘健康保险’的说法！”她感叹。

　　“提起健康保险，许多人都认为是重大疾病保险。事实上，它包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险、医疗责任保险等多种保障产品。”南开大学经济学院风险管理与保险学系主任朱铭来说，健康保险堪称保险产品中的“大家族”，其中那些公众尚不熟悉的“小”险种，作用其实非常大。

　　比如，投保失能收入损失保险后，因意外受伤或因患病无法工作时，保险公司依照约定将定期给付保险金；护理保险，能为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿；有了医疗责任保险，保险公司承担医疗机构及医务人员因过失发生医疗事故后所承担的经济赔偿责任。“尽管有些风险是小概率事件，但对特殊群体来说，相应的保障必不可少。”朱铭来说。

　　不仅能为居民个人撑起“健康保护伞”，商业健康保险还能大大延长健康医疗产业的链条，提高全社会医疗体系的运行效率。

　　老龄化社会正大踏步走来，一份“长期护理险”保单，或许就是一张入住专业护理机构和养老机构的“门票”；在医疗纠纷频发的背景下，一份医疗责任保险，可让医生免除后顾之忧，在“不做手术病人没希望、做手术医生有风险”的关键时刻，不放弃最后的努力；保险公司承办的城乡居民大病保险，能做到“医院开处方、划费用，保险公司管处方、控费用”，减少基本医疗保障基金的跑冒滴漏，提高整个医药卫生系统的运行效率……

　　“随着人民群众收入水平提高以及自我保障意识增强，商业健康保险到了该大步前进的时候了。”中国人民健康保险股份有限公司总裁宋福兴说，2000年以来，商业健康保险的年均增长速度为25%，初步显现出“加速跑”的态势。“预计到2020年商业健康险保费有望达7000亿—10000亿元，成为与财险、寿险并列的保险业三大业务板块之一。”