商业健康险，咋投更“健康”？【3】

　　市场“健康”哪里来？

　　拆掉费率门槛，降低成本费用，提高服务质量，练内功比减税更重要

　　我们的健康保险产品并不少。目前全国有100多家保险公司开展商业健康保险业务，产品有2200多个。不过总体看，其保障作用发挥得并不明显。

　　Wind数据显示，在德国、荷兰等欧洲国家，商业健康险保费占比在人身险保费中超过30%，在我国这个比例约为12%。从赔付看，目前我国商业健康保险赔付支出占国家医疗卫生总支出的比例为1.3%，而发达国家这个数字在10%左右，美国约为37%。

　　这并不能反映人们对于健康保障的需求程度。一些人没有投保商业健康险，多半是因为对国内的保险产品不满意。

　　近年来，很多内地居民纷纷到香港投保重大疾病保险。2014年，赴港内地访客投保的新增保单保费为244亿港币，占2014年香港个人保险业务新保单保费21.4%。香港每卖出5份保单，其中就有1份的持有者是内地访客。

　　北京的孙女士去年专门赴香港为家人投保重大疾病保险。“同等保障水平，在香港投保比内地便宜至少20%。”

　　朱铭来指出，我国香港及欧美国家的保险公司，许多都是百年老店，数据基础雄厚，在产品开发方面具有优势。“这些企业在风险管控、成本控制、投资运营等方面都经验丰富，非旦夕之功可及。”

　　首都经济贸易大学保险系教授庹国柱赞同这一观点，他举例说，内地的重大疾病险一般只保障35种左右的疾病，香港则在50种以上，甚至部分公司超过60种。像自闭症、原位癌、植物人等疾病内地保险公司无一承保，而香港保险公司均纳入承保范围。

　　此外，香港及欧美市场的重疾险理赔形式更加灵活。在我国内地，重疾险投保人罹患重大疾病，保险公司给予一次性赔付，保险合同终止。但在香港及欧美市场，一次患病，可预支保额，保险合同继续；如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额。“他们的医疗险理赔标准世界通用，不会抵消各单独保险福利，不剔除社保额度。”庹国柱说。

　　“长期以来，我们的人身险预定利率被规定不得超过2.5%。利率管制造成了各公司产品同质化严重。2013年保监会启动利率改革后，新型费率的健康险获得市场认可，2014年保费收入同比增长40%以上。”华融证券研究员赵莎莎认为，费率市场化改革后，将有更多性价比较高的产品问世。不过她指出，国内商业健康险的发展仍存在一些“软肋”，比如规模小、专营机构少、产品种类创新不够，又如保障覆盖面窄、赔付率高以及专业人才缺失、信息技术化程度不高、产业链拓展不够等，“光有税收优惠政策还不够，应鼓励社会资本开办健康险经营机构，鼓励竞争，同时商业健康保险公司要通过健康数据积累，提升产品的设计和定价能力，满足多层次市场需求。”