人民网北京11月17日电（张文婷）健康管理正在全方位参与到人们的日常生活。随着我国居民个人健康管理和医疗控费意愿愈加强烈，对健康类保险产品的需求正在悄然发生变化，从简单的事后补偿，变成了对风险的事前预防，乃至全面的健康管理。不难看出，健康保险与医疗健康的融合趋势正在形成。

健康险产品将结合健康管理形成全新产业链

近日，保监会发布的《健康保险管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），更是为健康保险未来发展指明了方向。

《征求意见稿》明确规定短期健康险保费浮动范围不超过30%，从而规避了部分保险公司以低价为噱头吸引客户再迅速提升保费的情况出现，避免销售误导；还规定“护理保险不得以日常生活能力障碍引发的护理需要之外的情况作为给付条件”，从而禁止健康险产品被设计为理财型产品。

数据显示，2017年1-8月健康险保费收入占保费收入的比重为15%，与同期相比下滑了3个百分点。据国泰君安发布的研究报告显示，其主要原因在于2016年之前，有一些相对激进的健康险公司以护理保险等名义出售具有理财属性的健康险，如剔除此类产品，预计行业健康险保费收入远超同期保费收入增速。政策环境的变化将驱动行业整体更努力于提供真实的健康险产品，有利于激发市场的保障型需求。

对此，部分险企相关负责人指出，未来提供以保障为基础，以服务为核心的商业健康险产品是行业的发展趋势，整合“大健康”产业链，健康保险与健康管理相结合的服务将使险企更具竞争力。

险企积极布局“保险保障+健康服务”

《征求意见稿》提到，保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预，提供疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%。超出以上限额的服务，应当单独定价，不计入保险费，并在合同中明示健康管理服务价格。

事实上，从打通医保理赔通道到接入医保移动支付，从布局移动医疗平台到设立专业医疗健康管理公司……中国人寿、中国人保、中国平安、太平洋保险等公司的健康管理布局正逐渐成型，从 " 简单销售健康险产品 " 向提供 " 一站式健康风险管理方案 " 转变。

据统计，目前保险公司向健康管理产业链延伸主要有股权投资、与政府合作、与专业医疗机构合作及保险产品附加健康管理四种模式。例如，人保早在2005年就开设了人保健康专业公司；去年11月，中国人寿还创设了国寿大健康基金用来专门投资健康医疗产业；此前通过资本运作的方式，控股了康健国际医疗集团等专业医药公司。

记者调研中国人寿大健康平台发现，平台通过整合优质健康服务资源，提供线上广覆盖、全链条的健康服务项目，改善服务体验，沉淀健康数据，逐步实现了“保险保障+健康服务”的模式创新，打造线上线下相融合。

据中国人寿深圳分公司相关负责人介绍，建立大健康平台的目的在于为健康险发展提供“小前端＋大后台”的发展思路，不仅仅只是提供保险产品，最重要的是将健康教育、健康服务、健康干预、健康养老等方面的内容渗透到投保人身上。为此，大健康平台还取得了综合门诊牌照，为有需求的投保人做体检，提供闭环式的健康管理服务。

专家表示，保险公司之所以如此积极的布局健康管理业，一方面是因为随着我国人口老龄化进程的加快和城镇化建设的深入推进，居民的养老、健康需求日益凸显，未来民众在养老、医疗方面的支出将日益增多；另一方面，保险产品本身具有保险保障功能，公司介入健康、医疗领域，将大大延伸保险公司的产业链，利于整合资源、反哺保险主业。此外，随着保险业回归保险保障，同质化产品的市场空间日渐狭窄，保险公司必须通过差异化服务来提升客户粘性。