人民网北京12月28日电 （王宇鹏）“健康风险会使家庭因病致贫、因病返贫，还会带来沉重的护理费用和身心压力。健康保险就像护身符，时刻守护着每个家庭的健康。”中国人民健康保险股份有限公司党委书记、副董事长、总裁宋福兴在近日召开的首届中国家庭健康论坛上表示，健康风险是家庭面临的重大风险之一，家庭是社会的基本细胞，以家庭为单位来维护和促进健康，发现、测量、评估和控制家庭中存在的健康风险因素，可以有效提升全社会的健康幸福水平。

宋福兴介绍，健康风险是人的生命过程中，因自然、社会和人自身发展的诸多因素，导致人出现疾病、伤残以及造成健康损失的可能性。健康风险是所有家庭都面临的重大隐患，会对整个家庭都带来严重影响。“我们希望，通过‘社保’与‘商保’的无缝连接，形成基本医保+大病保险+医疗救助+商业健康保险的完整保障链条，将老百姓医疗费用的报销比例提高到85%-95%，达到中等发达国家水平。”宋福兴说。

他进一步解释，引入商业健康保险机制参与全民医保体系建设，充分发挥社会医疗保险和商业健康保险的协同效应，实现政府和市场两种资源配置机制的有机结合，是我国医改的发展方向。从实践看，保险业在经办基本医保的同时，积极开展了大病保险、医疗救助等服务，对大病患者负担的高额医疗费用给予充分保障，有效防止发生家庭灾难性卫生支出，较好发挥了托底保障功能。同时，商业健康保险具有保障方式灵活、保障领域全面、服务形式多样等特点，能够对基本医保起到重要的补充作用，为每一个家庭提供更全面的健康保障。

宋福兴说，健康保险还能与健康管理有机结合，成为守护家庭健康的“家庭医生”。保险公司通过与医疗、医保信息系统对接、数据共享等方式，获取客户体检、医疗费用、健康监测、理赔等多方面信息，建立医疗健康数据库。为每一个家庭精准匹配健康管家，建立家庭健康档案，量身定制个性化的健康管理服务。此外，保险公司通过移动终端、呼叫中心、网站、柜面等方式，可以多触点实现与客户的高频率互动，积极开展全方位、全周期的家庭医生式服务。

“今天，每个家庭不但希望能看得上病、看得好病，更希望能有专业机构管理好每个家庭成员的健康，实现不得病、少得病、得了病有控制，做到看病更舒心、服务更贴心。”宋福兴说，“对于每个家庭而言，通过健康保险的机制，不仅能有效补偿家庭成员的医疗支出，而且能引导树立科学的家庭健康观，刺激预防保健、体育健身等方面的健康消费，改善健康素质，提升每个家庭的幸福感和获得感。”

以下为宋福兴总裁在首届中国家庭健康论坛上发言原文：

积极发展健康保险 全面守护家庭健康

健康是人的生命之所系，是人类社会永恒的追求。《“健康中国2030”规划纲要》提出“人民健康优先发展”的战略，把以治病为中心转变为以人民健康为中心，把健康融入一切政策制定之中，成为“健康中国”建设的行动纲领。个人健康、家庭健康和社会健康是健康的三个层次，其中家庭健康最为重要。家庭健康既为个人健康创造了环境，又是社会健康的基石和保证。

一、健康风险是家庭面临的重大风险之一

家庭是社会的基本细胞，以家庭为单位来维护和促进健康，发现、测量、评估和控制家庭中存在的健康风险因素，可以有效提升全社会的健康幸福水平。健康风险是在人的生命过程中，因自然、社会和人自身发展的诸多因素，导致人出现疾病、伤残以及造成健康损失的可能性。健康风险是所有家庭都面临的重大隐患，会对整个家庭都带来严重影响：

第一，导致家庭因病致贫、因病返贫。世界卫生组织提出，当一个家庭的自付卫生支出达到或超过家庭可支配收入的40%，即认为该家庭发生了灾难性卫生支出。据统计，每年全世界大约接近4400万家庭、超过1.5亿人面临灾难性卫生支出，其中大约2500万家庭、超过1亿人由于高额医疗费用支出陷入贫困。我国7000万贫困人口中，因病致贫占比高达42%，有1000多万人患有慢性病或大病。一些家庭“十年努力奔小康，一场大病全泡汤”（我国贫困人口中，因病致贫的有42%；因灾致贫的有20%；因学致贫的有10%；因为劳动能力弱致贫的有8%；其他原因致贫的有20%）。即使在美国这类发达国家，逐年上涨的医疗支出也对众多家庭带来了沉重负担。据明德医疗指数（MMI）研究测算，美国四口之家的年平均医疗服务费用已超过了2万美元。

第二，带来沉重的护理费用和身心压力。随着老龄化社会的到来，众多家庭都面临老人得病和丧失生活能力等问题，将不得不承担高额的护理费用。目前我国失能、半失能老人数量已达到4000万以上，按照每月1500元护理费用匡算，对应的全国护理费用约7200亿元。同时，对老人的长期看护，还会影响其他家庭成员的职业发展和身心健康。因此，在美国等发达国家，长期护理保险已成为最受欢迎的健康保险产品之一，被当成雇主吸引和留住员工的重要手段。

第三，影响家庭消费支出。如果家庭成员因疾病而导致高额医疗费用甚至丧失工作能力，整个家庭的收入和生活水平都将受到严重影响。长期以来，中国家庭储蓄率较高的一个重要原因，就是由于社会保障不够完善，看病贵、养老难等问题使得老百姓有后顾之忧，不得不“积谷防饥”，进行预防性储蓄。有研究表明，完善的商业健康保险能使家庭消费总额平均增加15.51%。这说明商业健康保险能够降低家庭面临的疾病风险，从而增强消费信心，提高家庭消费水平。

二、积极发展健康保险，提高家庭健康保障水平

健康保险，是一种特别人性化、特别具有人文关怀的保险，就像护身符，时刻守护着每个家庭的健康。它通过提供病前、病中、病后全流程的服务，解决老百姓的健康问题，实现“病有所医、老有所养、贫有所助、难有所帮”。我们希望，通过“社保”与“商保”的无缝连接，形成“基本医保+大病保险+医疗救助+商业健康保险”的完整保障链条，将老百姓医疗费用的报销比例提高到85%-95%，达到中等发达国家水平。

（一）积极接受政府委托，开展大病保险、医疗救助等服务，发挥家庭健康的托底保障功能

引入商业健康保险机制参与全民医保体系建设，充分发挥社会医疗保险和商业健康保险的协同效应，实现政府和市场两种资源配置机制的有机结合，是我国医改的发展方向。十八大以来，党和国家出台了多项政策措施，支持商业健康保险深度参与全民医保体系建设。

从实践看，保险业认真贯彻国家政策精神，受政府委托，在经办基本医保的同时，积极开展了大病保险、医疗救助等服务，对大病患者负担的高额医疗费用给予充分保障，有效防止发生家庭灾难性卫生支出，较好发挥了托底保障功能。例如，人保健康在广东湛江、江苏太仓、江西新余等地，通过开展城乡居民大病保险，使参保患者的报销比例普遍提高了15个百分点以上，实现了“政府不多拿一分钱，老百姓不多掏一分钱，保障程度大幅度提高”的目标；人保健康在云南昭通、河南焦作等地，利用民政医疗救助基金，开展民政医疗救助保险，为贫困人口精准提供健康保障服务，放大了救助基金的保障效应，提高了贫困家庭的医疗保障水平。

（二）积极发展商业健康保险，扩大有效供给，满足每个家庭基本医保之外、多样化的健康保障需求

随着我国工业化、城镇化和人口老龄化的不断发展，疾病谱、生态环境和生活方式的不断变化，民众个性化和多元化的健康需求正在加速释放。仅仅依靠政府、仅仅依靠基本医保，无法完全解决13亿人的健康问题。商业健康保险具有保障方式灵活、保障领域全面、服务形式多样等特点，能够对基本医保起到重要的补充作用，为每一个家庭提供更全面的健康保障。

一方面，通过对接基本医保，提供覆盖全生命周期的医疗、疾病、护理、失能等健康保障计划，保障基本医保目录内自付部分和目录外自费部分的医疗支出。例如，人保健康推出的税优健康险产品，保障范围与基本医保衔接互补，对目录外用药没有限制，还增加了健康档案、健康咨询、预约挂号、第二诊疗意见咨询等服务，契合了家庭尤其是工薪家庭的补充健康保障需求。

另一方面，通过对特定病种提供专项保障，能够降低癌症、心脑血管等高发、重特大疾病的费用支出，缓解患者家庭的高额医疗费用负担。例如，人保健康推出的“北肿防癌管家”系列产品，能够提供癌症预防保健、治疗预约、医疗费用支出等多重保障。

（三）推动产品服务创新，积极提供适合中国家庭需求的健康保险

当前我国人口老龄化不断加速，家庭规模小型化特征明显，空巢家庭、单亲家庭、丁克家庭、隔代家庭呈现快速增长态势，对传统的健康养老模式构成巨大冲击，家庭健康保障问题更加突出。商业健康保险通过创新产品服务，在满足中国家庭健康保障方面大有可为。比如，针对家庭的综合健康保障需求，开发可灵活组合、家庭成员共用保额、保费适宜的家庭健康保障计划；针对单亲家庭，开发专属的儿童健康保险产品；针对高收入家庭，提供高端医疗、海外医疗等健康保障服务；针对有老人、病人需要看护的家庭，提供长期护理保险服务等。

三、将健康保险与健康管理有机结合，成为守护家庭健康的“家庭医生”

今天，每个家庭不但希望能“看得上病、看得好病”，更希望能有专业机构管理好每个家庭成员的健康，实现“不得病、少得病、得了病有控制”，做到“看病更舒心、服务更贴心”。数据表明，在健康管理方面投入1元钱，能够减少3-6元的医疗费用支出，再加上劳动生产率提高产生的回报，实际效益达到投入的8倍。

健康保险做为一种与健康相关的金融安排，在大健康产业链中发挥着不可或缺的独特作用。它作为支付方，通过建平台、搭生态圈，能够发挥组织者、管理者、协调者的作用，有效融合医、养、药、护等上下游产业资源，打造功能完善、服务优质、线上线下相结合的服务链，将传统意义上的健康保险与健康管理服务有机结合，为客户提供全方位、全周期的家庭医生式服务。也就是说，对于每个家庭而言，通过健康保险的机制，不仅能有效补偿家庭成员的医疗支出，而且能引导树立科学的家庭健康观，刺激预防保健、体育健身等方面的健康消费，改善健康素质，提升每个家庭的幸福感和获得感。

（一）构建线下医疗健康资源协同平台，增强服务实施能力

保险公司通过战略合作、股权投资、健康产业基金等方式，横向开拓医院、体检中心、康复护理等医疗机构，纵向延伸到药厂、可穿戴设备/健身器械/保健品供应商，能够构建和谐共赢的大健康生态圈，提高自身的服务实施能力，更好服务家庭医疗健康需求。

（二）打造线上专业服务平台，构建智慧医疗服务新模式

保险公司通过与医疗、医保信息系统对接、数据共享等方式，能够多渠道获取客户体检、医疗费用、健康监测、理赔等多方面信息，建立医疗健康数据库。借助大数据、云计算等现代信息技术，可以为每一个家庭精准匹配健康管家，建立家庭健康档案，量身定制个性化的健康管理服务；同时，可以更精准地“刻画”不同区域、不同人群的疾病谱和诊疗路径，为政府制定医保政策和公共卫生政策提供决策支持。

（三）线上线下相结合，为每个家庭提供科学适宜的医疗健康服务，当好“家庭医生”

保险公司通过移动终端、呼叫中心、网站、柜面等方式，可以多触点实现与客户的高频率互动，积极开展全方位、全周期的家庭医生式服务。例如，针对健康的家庭成员，提供健康评估、健康咨询与监测、健康教育、疾病预防等服务，提高健康意识和自我保健能力；针对患病的家庭成员，提供就医指导、绿色通道、二次诊疗意见、境外就医等服务，使其获得更加科学适宜的医疗服务；针对处于病后康复阶段的家庭成员，进行跟踪检查，提供药品配送、长期照料、医疗护理等服务，改善病后康复效果。

没有商业健康保险的参与，中国的多层次医疗保障体系建设是不完美的；没有商业健康保险的守护，中国千千万万的家庭就缺少了一道有效的风险屏障。人保健康作为我国健康保险专业化经营的先行者和探索者，将进一步加强与医保、医疗、药品、卫生等相关机构的合作，提供更加适合中国家庭的健康保险和服务，努力做到“让每一位中国人的健康更有保障、生活更加美好、生命更有尊严”，为“健康中国”建设做出更大贡献。