随着广东养老机构统保责任保险日前正式落地，无论公办、民办，规模大小，在粤养老机构均可参与投保。相较于传统责任保险，该统保项目性价比高、保障范围广，可谓是目前全国“最优”的养老机构责任保险。并且，通过设定统一标准，确立先赔后追的事故处理原则，将有望提高了事故处理效率，有利于迅速化解矛盾。

整体引入商业保险化解养老机构责任风险

从3月2日开始，广东养老机构就可以参保广东养老机构责任保险统保示范项目（以下简称统保项目）了。当日广东省民政厅与由多家保险机构组成的共保体签约，为全省养老机构提供为期三年的责任保险服务。而来自广州的两家民营养老机构也在此后率先喝下了统保项目的“头啖汤”。据悉，这是广东省养老机构首次整体引入商业保险服务化解经营活动风险。

众所周知，近年来，随着全国养老服务行业蓬勃发展，养老床位快速扩张，但养老机构日常经营管理也面临着巨大隐患。比如2015年中国特大火灾事故——5·25鲁山养老院火灾事故；2017年1月4日的吉林通化聚德康安养院火灾事故都造成了多名老年人重大人身伤亡。

就广东而言，截至目前，全省已有养老机构2966个，拥有养老床位38.6万张，入住老年人约20.5万人。“在我省养老服务业迅猛发展的同时，各类养老机构也偶有发生住养老人发生事故的情况，一方面给老年人身心健康带来了伤害；另一方面养老机构要花费大量的人力、财力和精力来处理善后工作，从而导致老人及其家属与养老机构产生了纠纷。”广东民政局相关负责人对记者说。

为预防和化解养老行业风险，保障机构住养老人的合法权益，广东决定探索实施养老机构责任保险统保项目。2016年，广东省出台了《关于建立养老机构责任保险制度的通知》，对建立养老保险制度的各项工作提出了明确要求，并根据大数法则和借鉴全国其他地区的先进经验后，正式启动了这一项目。

广东省民政厅副厅长王长胜对南方日报记者表示，此次统保示范项目确定了全省统一制订保险方案、统一确定保费标准、统一规定保险范围、统一招标承保单位，各地分步实施的工作思路，委托专业的第三方保险经纪公司作为政府风险顾问，公开招标遴选了中国平安财险、中国人保财险等五家在全国排名前列、综合实力强大的承保机构。

同时，筹建了“广东省养老机构责任保险统保示范项目应急及事故防控中心”和“广东省养老机构责任保险统保示范项目事故赔偿处理中心”两个机构开展日常风险防控和事故纠纷调解赔偿工作，确保该项目的顺利实施。

“养老机构责任保险不仅为广东的养老公共事业发展提供了保障，也为老年人群及其家属化解了后顾之忧，是有效化解养老机构经营风险、促进养老机构健康发展的有效途径。预计可为养老机构提供高达2500万元的风险保障。”人保财险广东省分公司相关负责人在接受南方日报记者采访时说。

“先赔后追”保证住养老人得到及时赔付

相比全国同类项目，“广东省养老机构责任保险统保项目可以说是保障范围最全、保费性价比最高、服务团队最强、覆盖区域最广的。”王长胜说。

据记者了解，此次签约的养老机构责任保险保障范围涵盖了三类人群：住养老人、第三者、从业人员，涉及医疗、紧急救援、法律诉讼三项费用；责任保障范围几乎实现了全覆盖。

与此同时，该统保项目的优势还在于性价比较高。“在这一统保项目中，参保的广东养老机构每位老人获赔限额为25万元，对应每个床位保费仅需110元。而目前其他开展地区保障限额一般在15万以内，保费则需要120元到300元。”平安财险广东公司责险部经理王翊说。

比如被评为五星级的养老机构，所缴纳的保费就下浮15%。保费也不是一成不变的，如果上一年度赔付率为0，下一年度的保费还可以下浮10%，保费就会更加优惠。王翊告诉记者说，这主要是用以奖代补的方式促进养老机构提升自身管理能力和服务水平，增加风险范围意识。

据了解，在投保费用方面，公办养老机构购买责任保险的费用将纳入当地政府财政预算；民办养老机构则需根据自愿原则自主购买养老机构责任保险。“政府将通过运营补贴、星级评定等多种方式鼓励和引导民办养老机构投保责任保险。”王长胜表示。

值得一提的是，本次统保项目还专门设置了“先赔后追”的理赔原则。王长胜分析，这一原则的设计，有利于住养老人及时得到赔付。以往的保险产品发生事故后处理的流程是先定责后定损，甚至还要行管部门出具事故认定意见书，造成理赔流程时间长、时效差，不利于受到伤害的老人及时得到赔付，而统保示范项目采取的是先赔后追原则，先解决前端问题，化解矛盾，极大地提高了理赔时效。

除了模式创新、产品创新外，本次统保项目也寄望于通过服务创新来提升养老服务效率。据相关负责人介绍，统保项目通过引进第三方江泰经纪公司协助客户进行保险索赔、风险防范和各方协调，可以大大提升客户服务水平；同时运用互联网、400电话服务中心等现代信息技术，不仅实现客户方便、快捷投保，还可以建立风险信息数据平台，实现保险费率浮动与养老机构服务水平管挂钩，引导养老服务整体水平的提升。（记者 郭家轩）