2月28日，中国人民健康保险股份有限公司宋福兴总裁做客中央人民广播电台经济之声在线直播高端访谈节目“企业家说”，面向广大听众深入解读个人健康保险税收优惠政策实施细节，阐述产品上市之后给广大纳税人带来的保障与实惠，在税收杠杆的撬动之下，商业健康保险面临的机遇与挑战等，财经评论员张翼一同参与讨论。以下是访谈实录：

买保险抵个税，政策利好将助推用户主动购买

主持人：宋总刚刚提到，最值得高兴的事就是个人税收型健康保险业务展开试点。我们看到上报的公司有8家，首批有3家获批，其中就有人保健康，这是不是特别特别让您振奋的利好消息？

宋福兴：是啊，作为全国最大的专业健康保险公司，我们期盼这个政策已经很久很久，这个政策到来以后，我们既感到振奋，也感到有巨大的压力。

主持人：振奋的是什么，压力从哪来？

宋福兴：我们感到振奋的是就是借助政策的利好，中国健康保险终于迎来了发展的春天，给我们带来了生机和活力，它会激发广大的消费者去购买商业健康保险，刺激它的保险需求，消费者原来被动的购买，未来可能会变得主动。

主持人：这是什么样的产品，为什么会激发老百姓购买的热情？个人税收优惠型商业健康保险，张翼怎么理解？

张翼：应该说，它是通过减税的方式，让消费者从过去被动选择、购买，到主动选择的过程。健康险，它能够弥补和补充我们的基本养老保险，是基本养老保险之外必要的这样一种补充，特别是在大病的领域里面是一种非常好的险种。但我觉得在过去的一年里，对于商业健康险，在更大的层面上没有得到更多老百姓这样一种认知。现在从国家层面通过减税的这样一种方式，对于这个市场需求是很大的放大和激活。

主持人：对。我们看到这是第一个可以抵扣个税的产品，而且是在税前列支，个税是可以少交的。

宋福兴：这是党和国家的一项惠民政策，它是为了提高保障水平，惠及更多民众。我们现在个税的起征点是3500元，如果按照保险全年2400元的额度，你购买了之后，相当于平均1月200块钱，就是说你起征相当于是3700元。为什么要搞这个呢？国家从财政部、从税务总局、从保监会，大量调查了国外的经验和我们国内个税起征人群，通过这样一个测算，如果定高了，可能会不利于国家的税收，如果太低，它刺激不了中低端的人群来参加这个保险。定一个2400元，既照顾到了中低端人群投保的积极性，也照顾到了高收入人群这样一个收入，平衡了国家的税收，激发大家的购买力和需求。

主持人：也就是说，在已经试点的这些城市购买不超过每年2400元的健康险产品的话，你就可以在缴纳个人所得税之前全额予以扣除，再去算个税。我们再来算笔账，就拿一个普通白领为例，我月收入是1万块钱，我买了3000块钱一年的这个保险，我到底每个月省多少税钱？宋总，能给我们算算吗？

宋福兴：是这样一个账，买了3000元，我们2400元扣除，这样的话，大约算一笔账，是每个月能省40块钱。

主持人：每个月我就可以少交这40元的税，每年是可以少交500多块钱的税。但是我在全民医保之外，我又增加了一份保障。

宋福兴：是这样的。我们每个人国家有兜底的疾病医保和大病医保、补充医疗保险，在报销的时候，可能有三个目录之内的由社保给报了，目录之外的社保是不报的。那么参加这个保险以后，最高赔付可以到80万，就是说在三个目录以外的全给报销，最高可以报到个人的90%，这样一个比例很高了。比如说一个患者住院花了6万块钱，他医保假如说给报了一半，剩三万块钱没报，那我上报可以给他报27000，个人只掏了多少？只掏3000块钱。3000块钱什么概念呢？六万块钱的5%，所以大大减轻了患者的负担和压力。

主持人：也是填补了全民医保不能满足的那一份空白？可以这么理解吗？

张翼：应该说，过去我们的医改走入了一个误区，更多的时候是评议药价，其实医改这个核心并不完全是个药价的问题。我们很多人感觉看病太贵了，看病太难了，核心问题还是个支付结构的问题，所谓支付结构就是我们个人支付的这个药费比例太高了。现在我导入更多市场化、商业化的因素，让更多的患者在看病的过程中，个人支付的比例能够降下来。保险来做一种有益和必要的补充，未来的话，非常看好这个市场，商业健康保险的未来绝对是广阔天地，大有可为。

宋福兴：是的。这款产品保障范围比较广，保障程度也比较高，带病可以参加保险。

主持人：以前像带病这样的一群人，保险公司是不是并不欢迎？

宋福兴：也不是不欢迎，因为保险是保未来，保他的意外，保他有重大疾病以后才给予赔付。不过这个税优型健康险，他现在已经得了病了，也要让他参加保险，不得拒保。

张翼：应该说这是个很大的变化。因为我们知道保险公司是下雨天收伞，大白天，晴天的时候给你送伞，带病参保这是非常大的转变，以前的时候，如果这个人在观察期有疾病征兆或者家族病史的话，可能参保公司就会放弃。现在这样的规定出来以后，对更多老百姓是实质性这样一种利好，可以带病参保，带病投保。

个人税优型健康保险VS以往的类寿险：大不同

主持人：这个税优健康保险，关系到每一个老百姓，关系到大家的健康。根据之前出台的商业健康保险个人所得税优惠政策，从今年的1月1号起，已经在北京、上海、天津、重庆等31个城市正式启动。试点城市的选择上，背后主要有哪些考量？

宋福兴：这些城市作为首批试点城市，应该说考虑到城市的人口和经济发展状况，尤其职工的工资收入水平，这样一个高低，既能够满足个人起征点的人数比较多，还能在更大程度上保障试点的覆盖面。

主持人：接下来全国推广开来，其他城市什么时候能享受到这份优惠呢？

宋福兴：试点成功以后，我想三部委会逐步放开到全国。

主持人：现在有一个正式的产品上市时间吗，老百姓什么时候可以购买？

宋福兴：我们这个产品已经报备到保监会，近期就要批复，一旦批复马上可以面市，进行销售。

主持人：大家拭目以待就好了。我们看到人保健康在这个商业保险上有六款产品，是什么样的？

宋福兴：保监会出了个示范条款，就是ABC三个标准性示范条款，我们按照示范条款可以做，但同时根据公司自己的专业能力和专业水平，也可以自行在示范条款的基础上，再设计一些条款。我们人保健康基于专业化的水平又设计了3款产品，所以现在是6款产品。

主持人：这几款具体来说，有哪些不一样的地方？

宋福兴：除了刚才讲的保险责任以外，我们在示范条款基础上，又增加了比如说为客户建立健康档案，我们给客户健康评估，以后进行健康咨询，如果出现状况，我们进行健康干预。健康干预以后，我们就为他开绿色通道，进行一些就医服务和挂号服务。同时，我们在这方面还对一些恶性肿瘤进行一些门诊挂号和预约，形成人保健康一个爱健康系列的产品。

主持人：这些都是和以前的商业健康保险不太一样的地方吗？或者说更升级版的、更进步的地方？

宋福兴：我们国家健康保险也就发展十多年，由于国家的政策，由于保险公司产品的设计，都是类寿险的健康保险，那么这次批准以后是一些真正的健康保险，人保健康把健康融入进去应该说是一个非常大的优势。

主持人：那我们实在的对比一下，以前类寿险的这种商业健康保险，在保费、保额、保障范围上，和现在这个个人税优健康保险，有什么具体的不同？

宋福兴：这个区别大了，个人税优健康保险它是偏政策性的，可以说是一个公益性的，惠及民生的保险产品，和普通的寿险和普通的健康险相比之下，主要有三个特点。

第一个特点，保障范围比较广，保障的程度也比较高。比如说被保险人投保以后，被保险人的住院医疗费用和住院前后的门诊费用，还有特定的门诊治疗费用，还有慢病的诊疗费用，这些统统都可以报销，过去这个不在目录，是不能报销的。那个人税优健康险，只要是它在基本目录之内，百分之百报销，那么目录之外，报80%的个人报销，个人最终支付的比例不超过10%。刚才我们举例当中是5%，它最多是10%之内，这是一个特点。

第二个特点，投保门槛也比较低。刚才也说了，身体健康的或者是带病的都可以参加保险，保险公司不能拒保。参加了保险以后，你要知道它法定退休年龄之前都可以给他续保，是这样一个关系。

第三个特点，从产品的价格上比，个人税优型健康保险具有公益性，一定是一个薄本微利原则，能够采取一种万能型的形式。每年如果简单的赔付率不到80%，我们按80%计算，那么高于80%的我们保险公司肯定是赔的，如果低于80%，假如说它既有的部分，可以将差额部分返还到他个人账户当中，今后到了退休以后，它可以再进行购买保险，或者在他个人支付的医药费用拿个人账户去支付。

张翼：确实是。它等于说，让支付结构更加的亲民化、便民化，因为这样一款产品是有政策性、普惠性、公益性，多重属性在里面，就是能够让更多的消费者，特别类似于农村里面如果罹患大病的话，它的支付结构和支付比例就会大幅的降低，减轻了我们的医疗压力。但刚才宋总也谈到，过去这些年，老百姓的认知还是需要提升的，就是消费需要引导，需要教育，让更多人知道这样一个好产品，其实对于更多人是一种实实在在的保障。

主持人：我们再来说说，什么样的人群更适合于这款产品？有没有一个细分，什么样的人群去参加，得到的实惠是最大的，是我这样的小白领吗？

宋福兴：这次国家出台政策，凡是缴纳个人所得税的，是最大的一个利好，收入高的，可能免税的程度高一点，真正还有一部分年纪从16岁到25岁这个年龄段受益是最大的。

主持人：就是投保越早越好。另外，还有对公对私这个问题，个人投保和单位投保会有什么不一样吗？

宋福兴：理论上应该是一样的。现在这个税优保险产品操作的程序，单位统一投保可以带头代缴，个人如果投保，你就要填个人申报，每年进行申报一次，这样的话相对麻烦一点，所以我们建议以单位为主，为一个团队。

张翼：团购的方式。

宋福兴：对，团购的方式，这样的话，企业带头代缴我们更加方便，同时我们在宣传的时候，大家赔付的时候也更加快捷，我们倡导。当然，针对个人也是不会拒绝的。

主持人：但是对于现在90后或者00后，肯定是怕麻烦，刚才我们算一笔账，大概每个月可能省几十块钱，但如果麻烦的话，可能就会把大家吓跑了。如果个人去买或者个人去赔付的时候，会麻烦吗？手续应该做些什么？

宋福兴：不麻烦，这个跟你投保的商业寿险一样，你投保这个税优保险以后，就几个字就可以了，没有任何问题，手续非常简单。

主持人：我们现在可以通过什么移动APP手机端这些方式来投保吗？

张翼：互联网的方式。

宋福兴：现在我们正在开发APP，也可以。

主持人：现在都得线上线下一体化了，都得要建平台了。我们也看到商业健康保险信息平台已经上线，跟咱们税优健康保险也实现平台化的管理，我们怎么理解这个平台化的管理，接下来要做什么？

宋福兴：这其实对于投保人没有感觉，就是我们内部的流程，比如承保、理赔，整个的流程只要你填个单子，跟以往的一样，只是我们跟保监会新的信息平台做一个对接，为了接连更多的大数据。

主持人：使你们的管理或者是你们后台的运作更加的高效，更加的简化，流程更加的便利？

宋福兴：这样的话，我们力争不给投保人多出一个动作，尽量在后台更加专业化，流程理顺，把IT做强。

主持人：所以人保健康的后台工作人员，现在是不是都在接受平台的培训？

宋福兴：我们已经进行了培训，上线，一切都准备就绪，没有问题。

主持人：互联网+在咱们税优健康保险上也是有所体现的。

宋福兴：在税优产品上，我们把产品放到手机端，放到我们的官网，大家投保更加便捷，只要你投保单签了字，跟正常的保险流程是一样的。

要打造大健康生态圈

主持人：有了互联网+之后，以后的这种精准定位或者是这种浅层管理或者是精确指导，会不会对老百姓来说就不一样了？

宋福兴：是的，应该是不一样的。如果你参加了我们的保险，进入大系统以后，我给你建立健康档案，根据健康状况，连接一些移动端可穿戴设备，这个数据传输到我的系统当中，我们对你实时的进行一些健康管理和健康的干预。假如说有一位患者，糖尿病比较严重，这个时候血糖很高，我是一个趋势性的，不一定很精准，不是医学级的，但说明这一周或者近一段时间它升得很快，那么我们线下有当地的保险人员，也就是我们的健康管家，去跟他进行联络。或者是我们通过互联网的形式，通过手机，通过电话，通知他及时到医院进行一些诊疗。

利用互联网形式，如果我们把整个大数据提出来以后，就可以在整个过程当中，有一个系统来评价你的血压问题、血糖问题、多项指标的问题，进行及时的提醒，这是可穿戴的问题。同时，你如果要体检，体检以后体检报告不用来我这，利用手机端，你给我发过来，上传下载都可以自由的，我给你建立一个完整的这样一个档案，进行健康管理。当然，你要到理赔的时候，这个流程也非常方便的，适合80后、90后、00后的青年更想要方便、快捷的一个心态。

主持人：这么一说，我觉得不仅仅是对年轻人，可能对于年龄偏大的人也是更好的保障，因为它有预、提示的作用，有点像欧美的家庭医生。

张翼：对，它更多的时候不是卖一种简单的产品，而是卖一种服务，卖一种保障。我们讲什么是好的商业模式，基本有2个要件，就是前台的呈现和后台的实现。所谓前台的呈现，就是你呈现给消费者的是什么样服务的形态，刚才宋总讲了他们的后台端，其实对于一个公司来说，最核心竞争力就是你让消费者看不到的地方。我们常常讲，现在这种生活方式已经是云里雾里这种生活方式，云计算、互联网方式，互联网对于医疗也好，保险也好，健康产业，我觉得都是很大的变化。比如对银行的改变，以前的时候很多银行体系非常看中门店的多少，人员的多少，保险行业也是这样，过去这些年都是靠人海战术的方式，发展业务发展体系，但现在通过互联网，更多通过前台呈现和后台实现的方式实现自身的商业模式的放大。

主持人：后台的数据监控，比如说我们通过一个系统加强基因的检测，预警说，你们家可能有这样的家族的遗传病史，都可以提前做一个预警，或者说有时候，不是说你得了大病再跑到医院去，而是在这之前，你可能天天自己吃点维生素，补点氨基酸，可能通过这样一个平台，监控了你所有的身体指标，家庭的遗传史，能更好的推送给你对你有效的防御或者是预警措施。

宋福兴：是这样的，您说的非常对，我们人保健康专门开发了这样一个系统。也就是说，我保证你参加的无论是税优产品，还是其他的健康保险产品，都参与这样一个系统。基本医保、大病保险和补充保险这是一块，部分社保给你报了，部分是自费了，自费以后，我就用健康保险，疾病保险还有护理保险等，这些保险都给你保障上去，无缝链接，给你提高保障水平。那之后，我一定要做一件什么事情呢？打造健康中国的过程当中，一定是让被保险人少得病，最好不得病。这就是我们的健康管理。

刚才我们谈到建立健康档案，健康档案有几块构成，一个是你的体检报告，第二，可以把你的医院电子病例上传也可以，第三就是影象资料，转换成你的电子档案，第四是可穿戴设备，第五是基因检测，这样的话，完整形成一整套健康管理档案，随时都可以更新。实现一个精准的健康管理，比如说癌症，现在每年发病率很高，做完手术以后，后期也是个慢病管理，我们进行一些科学的规范的健康管理，使你更快的康复。比如在你没病前我给你预防，可能他缺钙，缺维生素，做一些预防，不得病少得病。我们达到小康，每个人期盼的健康也是一个终极目标，健康长寿是我们的刚性需求。

主持人：宋总说到这儿的时候，脸上露出了那么灿烂的笑容，大健康产业这一步大棋，将来任重道远。

张翼：对，我最近看了一篇文章，说未来最受资本推崇的17个产业，其中就有健康产业，健康产业绝对是一个大产业，你像我们这个年纪，其实我最关心两个事：一个，孩子教育，另外一个，就是家人的健康。健康远是我们消费升级的过程中，和每一个人息息相关，实实在在这样一种产业。

宋福兴：对。你要参加了保险，我是一个支付方，我把这一块健康管理给你进行起来，我们现在搞一个健康管理模式，保险公司有一批专业的队伍叫健康管家，被保险人健康管家，目前全国500多家医院都是战略合作，同时我拥有几千名的签约医生，这样的话，今后可以对你进行家庭医生式的管理。你有什么轻问诊，比如说今天这儿不舒服，你可以找一个家庭医生给你轻问诊，如果有需要上医院，他手机已经开始接诊了，如果他不当班，建议你赶紧去进行一些治疗。同时，我们未来做平台建立生态圈，刚才您提到了药价也是虚高，如果有保险公司参与进去，我们对药商的谈判，把它这一块不该的不需要的这一部分，把它压下来了，这是药。医呢？在管理的过程中，用市场化的手段，在临床路径按照他病种的要求，保险公司把这一块设法给降下来。后续我们进行康复的一些帮助和一些治疗。我们讲从摇篮到坟墓，全生命周期给你把健康管理起来。

主持人：宋总您说的一揽子计划，像刚才家庭医生、私人管家，我们买一个商业保险，或者是我们今天谈到税优型保险，一年花这个2400元还能在个税之前就扣除，我就能享受到这一系列的服务吗？

宋福兴：有一部分还是要付费的，还有一些买了不同的险种，有不同的服务。也就是说看你够买什么样的险种。比如健康评估、健康资讯这些普惠制的有一部分，比如说你买的更多一点的，我们可能有一些，项目服务的内容不一样。

主持人：但是我们能明白的就是，一揽子健康保险的计划，这就是我们一直在讲的大健康产业时代到来了。

回望2015，展望2016

主持人：其实2015年真的对人保健康是一个收获的一年，我们看到之前的保险业“保险业冲浪互联网+”峰会上，获评“年度值得信赖专业险公司”。这里面有两个关键词，“值得信赖”、“专业”，这对保险公司来说是不是最重要的？

宋福兴：对保险公司来说非常重要，因为保险公司诚信是第一原则，我们非常看重。

主持人：还有很多之前因地制宜的一些成功模式，给各个地方专门做的一些模式，有没有什么样的分享经验，或者说怎么样在全国其他地方来学习或者推广？

宋福兴：这几年当中，人保健康陆陆续续在全国创建了一些比如说湛江的这个大病保险，医保还有平谷模式。这些模式，我们主要是对大病，就是在保障有基本补充的大病，由这些发展到了护理、医疗、救助这些领域，可以说人保健康专业的方面又进行了体现。心系人民，健康中国，这是我们的企业精神，我们以大情怀、大担当，在这个谋划当中，去推进自身改革。这几年实事求是的讲，除了在大病，在社会保障领域当中，另外我们覆盖的人群有城乡居民到城镇职工，进一步又扩大到低保救助这些特定参保人群的覆盖领域，全方位的服务广大的民众，从专业的角度来看，我们主要是打造一个联合健康的平台，专业的人才，强大的信息支持，还要智能化的审核进行一站式的服务，政府的基本医保和大病进行无缝连接，提高专业化能力，逐步使老百姓的保障水平更高，对于我们来说风险管控更强，对于整个保险公司的用人成本比较低，对于我们的服务的质量更优。用克强总理的话讲，就是说，我们要用中国的模式，这种中国式的办法，去解决医改这一世纪性的难题。

主持人：说一说对于未来的展望，其实通过大数据能够发现一些变化，可能基于这些变化，人保健康也好，打造的大生态链也好，也会寻求一些变化。比如说，我们看到，现在发布的这种全民账单，80后、90后成为互联网投保主力。年轻人越来越关注自己的健康，关注保险关注自己的身体。这趋势的背后，您怎么看这些变化？

宋福兴：我们觉得现在大数据互联网的发展，特别是上网的人群越来越多，年轻人比较多，我们就要适应新的形式和新的变化，基于我们保险这个传统的行业和传统的企业，一定要适应这个互联网+这个时代。其实健康保险+互联网，不是互联网+保险，我们都可以在这里面放开思路，从我们的定价，从我们的运营，从我们的理赔，总的流程，整个的运营，全流程实现一个变革。我们的税率降低了，管理水平提升了，老百姓的价格低了，我们的实惠更多了，这样的话从互联网+适应新的人群，特别80、90、00后这些人群。我们开发的护理保险应该说从年轻时候参加保险到最后，保障的水平会更高一些，包括刚才的个人税优保险产品，你越年轻投保越好，你个人帐户积累越多，它是紧密相关的。

主持人：年轻人是我们未来消费的主力军。最后来说一说去年的业绩，现在还没有出一个最新的数据，宋总您应该是知道，统计了吗？去年的业绩您满不满意？

宋福兴：今年应该说我们非常满意，现在我们上市公司业绩还没有审计，不过去年发展非常好，也令人鼓舞，大家也比较满意。

主持人：新的一年再增长有没有压力，有更高的展望和目标？

宋福兴：我们有更高的展望，对未来也充满了信心。我们自我加压，要快速的发展，因为这两年健康保险的发展速度非常快，国家这么好的利好政策，经济进入新常态，人民生活水平富裕，健康保险这个领域发展从2011、2012年到2015年每年增长速度40%以上。今年包括近两个月，我们的业务发展是翻番的。大家投保的需求量在增加，实际上我们作为保险的供给方，应该多增加品种，多开发产品，多为老百姓服务，这是我们要做的一件事情。尤其是税优健康保险。

张翼：跟宋总也是老朋友，2014年的时候做过一些交流，健康保险它是我们基本医疗保险之外一个多层次的健康保障，但同时我们国家保险市场，我觉得也是一个多层次、波浪式的发展趋势，这个保险市场还是面临很多机会，保险市场有两个概念，叫保险力度、保险深度，未来可能到2020年有更多的发展空间，人均保费3500元，然后未来保险深度达到5%，非常大的空间，我觉得事在人为。

主持人：对，所以新的一年，让我们把握所有的机会。今天非常感谢大家收听高端访谈《企业家说》，也谢谢中国人民健康保险股份有限公司总裁宋福兴做客直播间，谢谢我们的评论员张翼，朋友们再见。