全国政协委员王滨:让税优健康险成为医保重要补给

井超

2019年03月05日14:28    来源:人民网-健康时报    手机看新闻

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税优健康险,是首个具有政府类导向的健康医疗险产品。带着“抵扣个税”、“带病投保”、“保证续保”的独特光环,自2017年7月开始从31个试点城市推广至全国。然而,这一国家大力扶持、保险业高度重视、被称为具有准公共产品性质的惠民工程,本着保障改善民生、建立健全多层次医疗保障体系,减轻基本医保压力和参保群众医疗负担的目的应运而生,却长期陷入“叫好不叫座”的境地。对此,全国政协委员、中国人寿集团董事长王滨通过今年的政协委员提案呼吁,推动税优健康保险顺利发展,为分解医保压力,打赢健康脱贫攻坚战提供有力支持。

现状:“好而不火”,掣肘原因众多

税优健康险,其实承载着缓解和解决中国百姓“看病难、看病贵”问题,与基本医疗保险互为补给,分解医疗负担压力。

从险种特点上看,税优健康险可以抵扣个税,每月最多可抵扣200元。与一般的商业健康保险相比,税优健康险产品除了税收优惠外,被保险人可以带病投保,且不设置等待期,保险公司保证可以续保,这突破了以往健康险产品对既往症拒赔的规则。另外,普通商业健康险往往只保障一些意外医疗与住院门诊,不包括慢性病和特定门诊,而税优健康险则将特定门诊纳入保障范围,并且保障高血压、糖尿病和冠心病常见慢性病;理赔时没有起付线,社保范围内患者自负的费用,可100%报销,社保范围外的部分费用可报销80%。

一系列的惠民闪光点却并未得到民众的青睐。相关数据显示,自2016年开展税优健康保险试点及2017年全国推广以来,行业共24家机构开展该业务,中国人寿承保保单件数位居前列,累计赔付2300多人,赔款支出1200多万元,人均赔款支出约5400元。市场整体发展明显不及预期。截至2018年底,行业累计承保仅31.9万件,累计实收保费仅9.4亿元 。

对此,王滨委员认为,现状由多方面原因导致,包括:业务流程复杂,影响消费体验;税优健康保险产品较为单一,吸引力不足,难以满足客户的多元化需求;对保险机构激励还有待提升等。

对策:改进优惠政策,优化产品设计

对于这些问题,王滨在《关于促进个人税收优惠型健康保险发展》的提案中提出了四点建议:

一是提高税收优惠力度,并探索建立税优额度的动态调节机制。根据经济发展水平、医疗费用上涨幅度及个税政策调整等情况,定期调整税优健康保险税前抵扣额度,或将购买税优健康保险的支出一次性进行税前抵扣。

二是简化税务操作手续,提高税收优惠抵扣的便利性。尽快打通税务与保险系统的对接,可将购买税优健康保险的支出列入个人所得税专项费用扣除项目。

三是丰富产品形态,放宽个人账户使用限制,提高政策灵活度。完善税优健康保险的产品种类,逐步将给付型、津贴型等商业健康保险产品纳入税收优惠政策范围,探索将护理险、健康管理等相关业务纳入税优健康保险产品范围。同时,在满足一定条件下,可允许投保人在退休前使用个人账户购买商业健康保险、支付个人自负医疗费用,以鼓励中青年群体参保。

四是赋予保险机构更大的业务经营空间,更好调动保险机构能动性。建议监管部门制定相关产品责任调整规则,允许定期调整既往症定义、正/负面清单、特定门诊治疗手段、慢性病定义等条款内容。

此外,王滨委员还提案建议进一步完善社会信用体系,促进金融服务实体经济。同时,王滨提出要依托先进科技手段加快市场化信用服务发展。社会信用体系建设不仅需要政府主导的公共性信用服务的积极参与,更需要多层次、多类型的市场化信用服务与之相互补充,互联互通。

(责编:李栋、孙博洋)
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